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乐钱质疑融360评级随意不能既当裁判员又

2018-12-06 23:47:13

乐钱质疑融360评级随意:不能既当裁判员 又当运动员

中国财经5月29日讯( 全榛)目前,中国的贷平台已有数千家,为投资者筛选贷平台的评级机构也越来越多。但是,在国家并未授予机构相关评级资质的情况下,这些评级机构推出的评级多为自家之言,难言公正,业界质疑声音颇多。

在融360发布的评级报告中,陆金所和拍拍贷这两家贷平台均获得A级,但就在此前不久,这两家贷平台都被另一家评级机构大公国际预警。短短时间内,评级截然不同,让投资者不知所措。

早的大公国际评级报告中,大公国际公布了266个贷平台“黑名单”和676个“预警名单”,“黑名单”包括陆金所等知名P2P平台。这在互联金融贷行业曾引起轩然大波。

融360此次发布的第二期评级报告中,有12贷平台与其有合作关系。值得注意的是,期与融360有合作的平台在终止合作后,在第二期评级中直接从B-降到了C。中国政法大学李爱君教授指出:“评级机构和评估机构不能有商业关系,(有商业关系的)这种评级没有效力,这是重要的常识。”

不仅学者对当下评级机构的乱象深表忧虑,贷平台自身也冀望评级市场规范化、专业化。

在融360期评级报告发布时曾炮轰其“不公正”、“连被评级单位名称都搞错”的贷平台乐钱,在融360二期报告发布后,再度发布公告,称该评级不但逻辑混乱、对行业分类缺乏基本常识,同时指出,融360对各贷平台升级降级“如过家家般随意”,有“既当裁判员又当运动员”的嫌疑,是不折不扣的“霸王评”。

乐钱相关人士接受中国财经采访时表示,虽然本次发布的公告针对的是融360的评级报告,但“我们想要表达的意见却是针对整个贷评级乱象的。”

“贷本身是一个新兴行业,在国家支持创新、万众创业的大趋势下,连国家监管机构在发表意见、出台政策方面都十分慎重,对互联金融这一新兴行业爱护有加,乐钱对这样一个空前宽松的创业环境和政策氛围非常珍惜,运营团队在每一单业务中都恪守合法、合规、合理的准则,因而也就更加无法容忍有人利用政策的宽松和包容,去不择手段的实现自己的商业目的。“上述乐钱人士如是说。

此前有业内人士在接受媒体采访时,谈到贷评级混乱主要有两个因素,“一是因为贷行业的不透明,资金流向、坏账信息外界难以确定真伪,排名结果难以证伪,随意性大,操作空间大;二是其盈利模式不健康,排名或者评级牵扯商业利益,利益关系往往扭曲终结果,潜规则横向。”

北京市贷协会秘书长郭大刚对此则表示,监管目光不能只盯在贷行业上,“贷行业评级也需要出台监管细则”。

附:乐钱针对融360第二期评级发布的公告

对融360第二期贷评级的几点看法

乐钱运营团队 | 2015年5月29日

关于贷评级这件事—尤其是指那些未对被评平台做过实地考察、未访谈过平台主要运营者,甚至从未体验过平台的投资流程,就对平台的运营风险妄下断语的“门外汉”式评级,我们本来不打算发表任何意见。

一方面是因为(众所周知的原因),当下中国这一类评级实在是太繁荣昌盛、遍地开花了,令人无暇应对;另一方面是因为(同样众所周知的原因),这一类评级往往会有各种天雷滚滚的狗血剧情,实在令人吐槽无力。

不过既然两次“躺枪”,有幸上榜成为同为贷平台的融360发布的评级中的C-级平台,我们也就仔细研究了一下这个刚刚推出两期的评级的细则,并稍稍了解了一下“同榜平台”。

不得不说,相隔三个月之后推出的第二期评级,相比期确实有了突飞猛进、一日千里的进步—融360终于能搞对被评级平台的名字了!有赖于融360诸君的努力,在第二期的评级上,乐钱终于能以真实名字而非期的乐钱贷“昵称”出现了!

但除此之外,我们实在找不出这个评级的任何可取之处了—尤其是评级细则和评级说明,实在是画蛇添足,如果删掉这些多余的话,只保留榜单,或许还能令人不明觉厉,收获几分神秘感。

简单列几条我们对此评级的具体看法,对于业内人来说都是常识,大家只当个笑话看吧。

一、“过家家”式随意升降评级

融360在媒体采访时提及:相比期评级,第二期评级对一些平台的评级做了调整,比如有2家平台被连降两级,融360表示,“这两家公司在风控和信息披露上存在明显不足,故予以降级。”

这实在令人心生疑惑。仅仅时隔三个月,难道这两家平台在“风控”和“信息披露”这样需要通过公司日常制度来保证执行水准的工作方面发生了“值得连降两级”的巨大变化?如果确是这样,说明这两家平台的主要运营方实在是不够成熟或不善管理,那么这种情况下期的评级,又是如何对这两家平台给出了如此高的评级?

二、无法理解的“神逻辑”:发生坏账得A-潜在风险得B+

同样是降级,融360在媒体采访时另外提及:也有多家知名平台,由于在运营能力、风控水平、业务量下降等指标方面得分较低,导致综合评分降低,被降级处理。

这里提及的被降级“知名平台”,包括了某家被融360一期评级授予A-评级的平台,而就在融360召开一期评级发布会时,这家平台“火线打脸”、曝出天文数字坏账。面对多位媒体现场提问,融360公司负责人表示:早知有此坏账,在授予A-评级时已经考虑到这笔坏账的影响。

而这家平台本次评级被降级为B+,对此,融360二期评级报告称:XX平台在过去1年中,连续爆出巨额坏账,融 360 在综合评估之后,认为资金实力在当时能够覆盖发生的坏账。2015 年一季度,平台成交量依然保持较高的增长速度,而平台单个标的的金额偏大,基本都是千万级别的项目,部分项目超过亿元,伴随着成交量的巨额放量,我们认为标的潜在的违约风险增加。另一方面,XX平台的部分业务与银行存在较大的竞争关系,但是无论从资产规模、风控能力还是客户资源量来看,XX平台在与银行的竞争中是不占优势的。多方考虑下,融360贷评级课题组予以降级处理。

在贷行业,上述知名平台的业务模式是人所众知的,且已经运行经年,难道融360是在一二期评级间的三个月中,刚刚发现并认识到这个模式有风险,从而采取的这个降级行为吗?

同样在上文的这段表述中,我们还可以发现一个无厘头的逻辑,“过年1年中连续爆出巨额坏账”,可以授予A-评级;而“保持较高的增长速度”、“伴随着成交量的巨额放量”、“潜在的违约风险增加”,就要给予降级。

如此依照融360诸君的“神逻辑”,已经发生坏账的平台显然要比有潜在风险的平台要安全;资产五级分类里的“损失”、“可疑”,也要比“次级”、“关注”,质地更为优良。

三、“公正独立”的“霸王评”:平台风控、运营能力从何判断?

为标榜“公正独立”,融360评级报告称,这一贷评级参考的“信息与数据不依赖贷平台主动提供”,评级细则同时表示,这一贷评级体系包括背景实力、平台风控、运营能力、信息披露以及用户体验这五个维度构成,,就风险控制能力来说,评估要素则包括债权保障度、风险准备金、标的种类、资金安全等;还包括成交量、运营数据的公开性、借款人信息披露、资金流动性等要素。

看完这一段,真令我们平台运营者先是“不明觉厉”,进而“细思恐极”。

不依赖平台主动提供,便可以获得平台风控标准、运营能力等核心信息,甚至还有“借款人信息披露”、“资金流动性”这一类公司机密级的信息!要知道即使在平台内部,这些信息也是分部门建防火墙,除核心成员不可能完全完全掌握的。

据此判断,融360 负责评级的专家团中必有上过蓝翔技术的高手。

四、混淆不同类型平台的“关公战秦琼”式评级

如果中国银行业协会出一个国内银行业评级,说民生银行,工商银行排名第二,依据是“民生银行的小微企业贷部门比工商银行信用卡业务做的好”,进而列出小微企业贷如何安全,而信用卡业务是如何风险大等等评级指标,相信大家都会觉得是个笑话。

但这其实并非凭空编造的笑话,融360的评级就在上演这一出“韩复榘老爸点戏,要看关公战秦琼”的闹剧。

细看被融360分别打上ABC评级的平台,业务种类五花八门,有创办以来纯做线上的P2P平台,有线下业务转线上的P2P平台,有线下转线上、再P2P转P2B的平台,也有乐钱这样创办以来一直坚持做线上P2B的平台。

过细的分类不说,P2P和P2B相当于银行的个金部、信用卡部与公司业务部、信贷管理部,其业务模式和风控准则完全不同,不可混为一谈。一个常识是,P2P是小额分散、靠庞大业务量分散单个业务的高风险,业务量越大,相对而言平台越安全;而P2B是大单集中,靠精细化、专业化的实地风控去控制风险,任何一单发生坏账,都会对平台造成严重伤害。

将这两类完全不同运营模式的平台放在一个篮子里评级,还将所谓的“风控”、“运营”作为主要评价要素,这和“民生银行小微贷款业务好于工商银行的信用卡业务”,有何不同?

五、既当裁判员,又当运动员

这一点不细说了,大家可以自行去看融360新推出的“理财直购”栏目(免费帮你打广告,不需发红包求转发)。只想问一句,人无信不立,你们说好的不直接做贷呢?

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